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正确认识理财的含义(三)
发布时间:2012-09-24 10:19:19   来源:  作者:

理念4:小财更要理。

 

刚从学校毕业,很多年轻人觉得理财这个问题离自己似乎还很遥远。就那么点钱有啥可理的。努力赚钱,不乱花
钱,有钱就存银行,这是大多数毕业生对于理财的认识。其实,财不论多少都需要理,特别是小财更要打理。身
边的两个朋友就是活教材。第一个朋友大学毕业7年了,留在上海工作,7年的月薪平均7000元,7年的房租是10
万元左右。第二个朋友与第一个朋友的学历、年龄和收入都差不多,7年的房租几乎是零,且拥有两室一厅房子
两套。而这完全取决于他的理财观念。他先是在工作最初的几个月省吃俭用,按揭了一套两房一厅,而后他自己
住一室,租出去一室,那一室户的租金基本上可以用来按揭。这就叫以房养房。不久,他又用自己的存款购得了
一套按揭房,又是租出去,又是用房租来交按揭金。

 

点评:理财不是有钱人的事,小财更需要理,理得好,往往事半功倍,提前使你达到财务自由。

 

理念5:钱是用来花的,但要有所计划。

 

   钱是用来花的,舍不得用钱等于没钱。家有积蓄,手中有钱,但总是舍不得用,节衣缩食,生活得十分拮据,
是典型的“守财奴”,即使有再多的钱也是枉然。有些老人平时省吃俭用,恨不得一分钱掰成两半用。即使有很
多的钱,但舍不得用,不能用钱享受美好的人生,就和没有钱一样。

 

的确如此,但是我们也要注意一点,一定要量入为出。美国研究者Thomas·Stanley和William·Dank曾经针对
美国身价超过百万美元的富翁,完成了一项有趣的调查。他们发现,高收入的人不一定会成为富翁,真正的富翁
通常是那些低支出的人。调查显示,富翁们很少换屋、很少买新车、很少乱花钱、很少乱买股票,而他们致富的
最重要原因就是“长时间内的收入大于支出。”这个结论看来再简单不过,却是分隔富人和穷人最重要的界限,
任何人违背这条铁律,就算收入再高、财富再傲人,也迟早摔出富人的圈子。任由门下三千食客坐吃山空的孟尝
君、胡乱投资的马克·吐温,还有现代一些原本名利双收却挥霍乱投资,欠下高额负债的知名艺人,都是一再违背
“收入必须高于支出”的铁律之后,使得千金散尽。

 

点评:19世纪著名的英国文学家王尔德曾说过:唯一的必需品就是非必需品。也许在削减开支和努力提高现有生
活水准之间,现代人多数会选择后者。他们永远都想要更好的车、更大的房子、更高的薪水。而一旦得偿所愿,
他们很快就又变得不满足。实际调查显示,要想成为有钱人,会赚很重要,量入为出更是必不可少。

 

理念6:适当的负债有益,但要避免高成本的负债。

没有负债么?
不是什么值得炫耀的,反而证明你对自己的生活是不负责任的。为什么不想想,负债和投资其实是伙伴呢?

 

中国人觉得,欠着钱过日子,心里总是有负担的,但不欠债的生活只有这样的可能———挣多少钱就只能过多少
钱的日子;把收入都用于生活、消费,没钱投资,错失取得高额回报率的机会。可以选择这样的生活,即适度负
债,释放一部分现金,利用投资的回报率抵消负债的利息,负债不但没压力,还会因为进行了合理投资而变得
“引人入胜”。

 

张先生就是一个很好的例子,研究生毕业后至今工作4年多了,平均月工资8000元。2002年比较看好上海的房
地产行情,苦于刚毕业手里没有资金,于是向亲戚借了15万元首付买了总价55万元的房子一套,余款40万元采
用等额本息还款法20年还清。2005年,用几年的收入还清了15万元借款,并且购买了一辆15万的轿车,折价
后市场价格9万元,而现在张先生的房产也升值到了100万元。张先生平时对于理财市场颇为留心。2006年初,
觉得股市行情不错,投资股票,可是融资融券业务的真正落实尚需时日,张先生手上没有余钱,面对股票市场高
额的收益率,张先生算了一笔账发现,扣除贷款的利息成本或手续费用之后,股票的净收益仍很高,值得贷款进
行投资。张先生觉得通过典当行进行贷款程序简单、快捷,而且相对银行贷款的难度低,于是,以其上海牌照的
小轿车为抵押,向当地的典当行申请贷款。经过典当行的评估,该车价值为9万元,所以**申请到了7万元的贷
款,并投入股票市场,进行短线操作,目前7万元已经升值为16万元。

 

点评:适当的负债有益,不但充分利用了其资金的杠杆效应,使资金得到了较好的增值机会,同时自己也享受了
舒适的生活。但是做投资决策时,要注意一点,当投资收益率高于贷款利息率时,负债是利用别人的钱赚钱,否
则,很容易进入负翁而非富翁一族。

 

理念7:把鸡蛋放在多个篮子里吗?

 

“把你的财产看成是一筐子鸡蛋,把它们放在不同的地方:万一你不小心碎掉其中一篮,你至少不会全部都损
失。”对于这个理念,估计大家都耳熟能详,那到底是否如此呢?这个理念最初来自1990年诺贝尔经济学奖的
获得者马克维茨。

 

他认为:关注单个投资远远不及监控投资组合的总体回报来得重要。不同的资产类别,例如股票和债券,二者之
间可能只有很低的相关性。换句话说,就是他们的表现彼此关联不大。比如2005年股票表现不佳,债券表现出
色。而2006年的情况正相反,我们看到了疯狂的股市和沉寂的债券市场。鸡蛋必须放在不同篮子的主要目的是,
使你的投资分布在彼此相关性低的资产类别上,以减少总体收益所面临的风险。

 

投资大师巴菲特则持反对意见,他从赚钱的角度考虑,如果你错过这个机会,你将少赚不少钱。我们身边有很多
人在投资股票时也会有这样的经历:对投资利润贡献最大的往往只是一只个股,相反,亏损则多是来源于分散投
资。这个买一点,那个也买一些,表面上看起来没有错过任何一个机会,但实际上哪一个机会也没有抓住。反而
不如认认真真研究好一只个股,重仓杀进,全力争取最大的利润。投资大师索罗斯也曾说过,“当你对一笔交易
有信心时,你必须全力出击。持有大头寸需要勇气,或者说用巨额杠杆挖掘利润需要勇气,但是如果你对某件事
情判断正确,你拥有多少都不算多。”

 

点评:鸡蛋和几个篮子,其实并非最关键的。有一点要注意,风险和收益总是相依相伴,如果你只是希望冒最小
的风险拿到最大的收益,那么,多放几个篮子吧———这种方法适合稳健的你!但如果你对这个大机会绝对自
信,并致力于大捞一笔,那碎鸡蛋也不会让你难受。

 

理念8:按照自己的方式理财。

 

理财听谁的?理财专家还是证券分析师?

 

罗杰斯从来都不重视华尔街的证券分析家。他认为,这些人随大流,而事实上没有人能靠随大流而发财。“我可
以保证,市场的大多数操作是错的,必须独立思考,必须抛开羊群心理。”


 

投资之初,该听谁的,不听谁的?这是个问题。很多成功的投资人告诉记者,他们做投资时,一般都是靠自己分
析而并非听别人的意见。100个人有100种投资理念,如果每个投资分析师所说的话都可能对你产生影响的话,
最好的方法就是谁说的也别信,靠自己做决断。按自己的方式投资的好处就是,你不必承担别人的不确定性风险,
也不用为不多的盈利支付不值那么多钱的咨询费用。你的分析师如果确信无疑的话,他会自己操作去赚那笔钱,
而不是建议你买入。

 

投资者大都经历过三种境界:

 

第一种境界叫作道听途说。

每个人都希望听别人建议或内幕消息,道听途说的决策赔了又不舍得卖,就会去研究,很自然的倾向就是去看图。

 

第二种境界叫作看图识字。

看图识字的时候经常会恍然大悟。

 

第三个境界就是相信自己。

在投资决策的过程中,相信别人永远是半信半疑,相信自己却可能坚信不疑。

 

点评:投资者所经历的三种境界:道听途

 

 

理念9:买保险是用小钱省大钱。

 

有一个调查显示,说起理财,八成白领都不会选择保险,他们都认为保险的回报率太低。其实,他们是误解了保
险的作用。风险投资、股票投资也许体现的是钱生钱,而保险则反映了钱省钱。买保险才是有责任感的体现。

 

这个责任感源自于一个假设:如果你不幸罹难,你的家属怎么办?你是否为她(他)们想好了足够的退路。

 

所以购买寿险的主要原因是保护你和依赖你的人。万一不幸的事情发生,而你再没有能力或机会保护他们的时
候,保险公司可能会站出来扮演你在财务上的角色,它至少能为陷入经济困境的家人减少痛苦。

 

而同样的逻辑也为你解决了另外一个问题:目前很多爸爸妈妈为孩子买保险,到底该不该买?显然在这些脆弱的
小生命肩上尚未烙下“责任”的痕迹,相反,他们时时刻刻依赖着你们,你需要给自己买份保险的理由远远超过
给孩子。

 

评:越来越多的人认同了保险的作用,保险体现着爱,体现着责任。钱生钱固
然重要,钱省钱也很关键,保险就是让你花较少的钱来获得较大的保障。至于要
购买多少保险,没有标准的答案,但如果追根溯源,你承担的责任多大,保额就
该多大

 

 

理念10:养老规划尽早开始。


 

年轻人的眼里,养老似乎是遥远的事。但年轻时必须清醒地认识到,未来的养老金收入远不能满足我们的生活所
需。退休后如果要维持目前的生活水平,在基本的社会保障之外,还需要自己筹备一大笔资金,而这需要我们从
年轻时就要尽早开始进行个人的财务规划。

 

中国财富管理网CEO杨晨先生指出,退休规划是贯穿一生的规划,为了使老年生活安逸富足,应该让筹备养老金
的过程有计划地尽早进行。社保养老、企业年金制度,以及个人自愿储蓄,是退休理财的金三角。筹备养老金就
好比攀登山峰,同样一笔养老费用,如果25岁就开始准备,好比轻装上阵,不觉得有负担,一路轻松愉快地直上
顶峰;要是40岁才开始,可能就蛮吃力,犹如背负学生背包,气喘吁吁才能登上顶峰;若是到50岁才想到准备的
话,就好像扛着沉重负担去攀登悬崖一样,非常辛苦,甚至力不从心。同样是存养老金,差距咋这么大呢?奥妙
在于越早准备越轻松。

 

点评:养老看似很遥远的事,但是却影响着我们每一个人。

 

有调查表明,中国的在职者在37岁就开始面临养老问题,比已退休的老一辈提前了10岁。

 养老规划越早做,越划算。
例如:你每个月都多存100元钱,如果你24岁时就开始投资,并且可以拿到10%的利润,34岁时,你就有了2
万元钱。当你65岁时,那些小小的投资就变成了61.6万元钱了。

 

1. 赚钱可以少一点,但一定要有人品,自尊自爱,有责任感,能为更多的人做更多的事。

 

2. 温州人和别的地方的人最大的不同:别人毕业想怎么找工作,温州人毕业想怎么创业。

 

3. 九九加一实业公司总经理林立人在接受记者采访时,曾自我调侃说:“我只能做老板。像我这样没什么学历、
没什么技术专长的人,打工没人要,只好做老板。”

 

4. 一个人贫穷,主要是脑袋贫穷,不怕做不到,就怕想不到。一个缺乏创业欲望的人,是很难挣大钱的。想过
富有的生活,要先有富有的思想。

 

5. “十个温州人中九个是老板,还有一个准备当老板”。按人口比例来算,温州的老板绝对是全国最多的。

 

6. 在温州人眼中,创业初期,赚钱是其次,最重要的是积累经验和人脉。

 

7. 穷人总在想:做大生意,没有资本。做小生意,没有面子。我做什么好呢?温州人则想:生意不分贵贱,关
键是能否挣钱。如果人人都选有面子的生意做,市场竞争必然很激烈,“钱途”就相对黯淡。反其道而为之,做
别人不愿意做的生意,占据市场空白点,市场就是你的,还怕没钱挣吗?

 

8. 温州人的商业哲学是:“唯利是图”不足取,“微利是图”才是长远的生财之道。坚持平凡,创造非凡。

 

9. 商机法则:凡是人群密集的地方,一定有财神爷在微笑。

 

10. 没有风险怎么可能赚大钱?没有风险是最大的风险,等你完全有把握了,早有人捷足先登了。

 

11. 在政治经济学中,经济基础决定政治,政治制约经济的发展。经常关注政治,了解政策动向,就能及时抓住
政策变化,走在政策前面。

 

12. 马云:聪明是智慧者的天敌。傻瓜用嘴讲话,聪明人从脑袋讲话,智慧的人用心讲话。所以永远记住,不要
把自己当成最聪明的,最聪明的人相信总有别人比自己更聪明。最聪明的人往往是那些借助他人力量的人。

 

13. 胡雪岩:我一无所有,有的只是朋友。拿朋友的事当自己的事,朋友才会拿你的事当自己的事。预期等着别
人来帮自己,不如主动去帮别人。也许,在你需要帮助的时候,贵人就会出现。

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