养老已经成为80后、90后颇为关注的话题，它看似遥远，但就像一辆高速行驶的列车，正呼啸而来。如果想让未来的养老生活充满“诗和远方”，那就需要提早做打算。

据国务院印发的《健康中国2030规划纲要》显示，到2030年中国人均寿命将达到79岁。如果按照男性60岁退休，女性55岁退休，那么未来这二三十年的退休生活，需要多少钱才能过得舒心？应该怎样规划呢？

先来看看普通人的养老收入构成。一是社保养老金。社保养老金是整个社会的基础保障。现收现付制度决定了同一个时期已经退休一代人的养老金是由正在工作的一代年轻人的缴费来支付。国家卫健委发布，预计2035年前后，我国将进入人口深度老龄化阶段，60岁及以上人口将突破4亿，在总人口占比将超过30%。二是企业年金。企业年金是一种补充性养老金制度，是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自主建立的补充养老保险制度。包括企业自愿参加的企业年金，以及机关单位强制参加的职业年金。三是个人养老金。主要是通过合理渠道的积累及补充增加养老收入，从而满足个人对于养老金在安全保障、长期领取、高品质生活等方面的综合需求。

“十四五”规划纲要提出要发展多层次、多支柱养老保障体系。“多支柱”则侧重强调的是养老资金筹集来源的多样性，体现政府、企业单位、个人等主体的责任归属。高品质的养老生活需要个人提前规划。

如果一个人在退休前的生活费为每月1万元，那么退休前，一年的生活费就是12万元，按养老金替代率70%来计算，退休后每年的生活费是8.4万元。按照退休后还能生活30年进行计算，退休之后需要的生活费金额是252万元。也就是说，在退休前至少要准备好252万元，才能让一个每月生活费为1万元的人在退休后30年内基本实现养老自由。（仅供参考，未计算通货膨胀率）

普通人怎么做养老规划？一是明确养老目标。提早进行养老规划，就是希望退休之后，过上自己想过的生活。首先我们要做的是明确养老的目标，根据自身实际情况，做好充足准备，而不是凭空想象自己心目中的完美生活，试图漫不经心躺平就能实现。二是尽早做打算。当下，年轻人工作期间收支相对稳定，尚可负担繁重的生活压力，但想要退休后实现养老自由，养老金规划要趁早安排。养老生活来临，如果你想要理想的领取金额，当下需要投入的费用就更多了。三是选择适合的养老金融产品。既然是养老金，需要具备三大关键性因素。确定性，确保每年都能领一笔稳定的资金，一定是长期的可持续的；安全性，任何人都无法随意挪用；多元化，包括商业养老保险、银行存款、不动产、股票基金等，投资渠道丰富多元，且配置科学合理，才能保障稳健的资金支配。随着年龄增长，人们风险承受能力将减弱，在产品的选择上应兼顾稳定性和长期性需求。

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